ไขข้อสงสัย! วิธีกู้ซื้อบ้านในญี่ปุ่น

การมีวีซ่าพำนักถาวรมีผลต่อการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยของชาวต่างชาติอย่างไร ? เมื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ในญี่ปุ่น คนส่วนใหญ่มักขอสินเชื่อบ้านในญี่ปุ่นจากสถาบันการเงินเพื่อนำมาใช้เป็นเงินทุน ในบทความนี้ LandHousing จะมาอธิบายวิธีที่ชาวต่างชาติสามารถขอสินเชื่อบ้านในญี่ปุ่น ตามไปไขข้อสงสัยความแตกต่างของเงื่อนไขการกู้ยืมและสิ่งที่ต้องพิจารณา  ขึ้นอยู่กับว่าผู้กู้มีถิ่นพำนักถาวร (Permanent Residency) หรือไม่ 

สินเชื่อที่อยู่อาศัยและการพิจารณาสำหรับผู้มีวีซ่าพำนักถาวร 

สำหรับชาวต่างชาติที่อาศัยอยู่ในญี่ปุ่น การมีวีซ่าพำนักถาวรถือเป็นข้อได้เปรียบสำคัญเมื่อยื่นขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย สถาบันการเงินส่วนใหญ่จะอนุญาตให้ชาวต่างชาติที่มีถิ่นพำนักถาวรสามารถขอกู้ซื้อบ้านในญี่ปุ่นได้ภายใต้เงื่อนไขเกือบเหมือนกับคนญี่ปุ่น 

ในความเป็นจริง สถาบันการเงินจำนวนมากกำหนดเงื่อนไขว่า “ผู้สมัครต้องเป็นคนญี่ปุ่นหรือมีวีซ่าพำนักถาวร” ดังนั้นสำหรับชาวต่างชาติที่ต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์ในญี่ปุ่น การขอถิ่นพำนักถาวรอาจถือเป็นทางลัดสู่การได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้านในญี่ปุ่น

เกณฑ์การพิจารณาและประเด็นสำคัญ 

เกณฑ์หลักในการพิจารณาสำหรับชาวต่างชาติที่มีถิ่นพำนักถาวร ได้แก่ 

• รายได้ที่มั่นคง 
• ทำงานต่อเนื่องในสถานประกอบการเดิมมาระยะเวลาหนึ่ง 
• ไม่มีประวัติเสียด้านเครดิต 
• สุขภาพแข็งแรง และมีคุณสมบัติสมัครประกันชีวิตแบบกลุ่มควบสินเชื่อได้ 
• โดยทั่วไปมักต้องมีรายได้ต่อปีขั้นต่ำประมาณ 3 ล้านเยน

นอกจากนี้ เงื่อนไขเฉพาะของชาวต่างชาติคือความสามารถในการสื่อสารภาษาญี่ปุ่น แม้ว่าสถาบันการเงินบางแห่งจะให้บริการภาษาต่างประเทศ แต่ก็มีจำนวนจำกัด 

เนื่องจากในขั้นตอนทำสัญญากู้ยืมจำเป็นต้องมีการอธิบายรายละเอียดสำคัญ ความสามารถด้านภาษาญี่ปุ่นในระดับที่เข้าใจบทอธิบายเหล่านี้และการสนทนาในชีวิตประจำวันจึงเป็นสิ่งจำเป็น แต่สำหรับลูกค้าของ LandHousing วางใจได้เลยเพราะเรามีเจ้าหน้าที่ทั้งคนญี่ปุ่นที่มีประสบการณ์แนะนำการซื้อและเจ้าหน้าที่คนไทยที่คอยให้คำแนะนำเป็นภาษาไทยตลอดกระบวนการ 

วิธีการขอวีซ่าพำนักถาวร 

วีซ่าพำนักถาวรเป็นหนึ่งในสถานะการพำนักที่ชาวต่างชาติสามารถขอได้หากต้องการอยู่ในญี่ปุ่นระยะยาว เมื่อได้รับวีซ่าพำนักถาวรแล้ว จะไม่มีข้อจำกัดเรื่องระยะเวลาอยู่ และสามารถทำงานได้ทุกสาขาอาชีพ 

โดยหลักการแล้ว ผู้สมัครจะต้องอาศัยอยู่ในญี่ปุ่นมาแล้วอย่างน้อย 10 ปี และต้องผ่านเงื่อนไข 3 ข้อต่อไปนี้ 

• มีความประพฤติดี 
• มีทรัพย์สินหรือทักษะเพียงพอที่จะดำรงชีวิตได้ด้วยตนเอง 
• การให้ถิ่นพำนักถาวรต้องถือว่ามีประโยชน์ต่อผลประโยชน์ของประเทศญี่ปุ่น 

ในบางกรณี เช่น แต่งงานกับคนญี่ปุ่นหรือมีทักษะพิเศษสูง อาจได้รับถิ่นพำนักถาวรโดยไม่ต้องอยู่ครบ 10 ปี แม้เงื่อนไขจะค่อนข้างเข้มงวด แต่การขอถิ่นพำนักถาวรถือเป็นสิ่งที่แนะนำอย่างยิ่งสำหรับชาวต่างชาติที่ต้องการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย 

สินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยไม่มีวีซ่าพำนักถาวร 

แม้ว่าการมีวีซ่าพำนักถาวรจะทำให้ขั้นตอนราบรื่นขึ้น แต่ชาวต่างชาติที่ไม่มีถิ่นพำนักถาวรก็ยังสามารถขอสินเชื่อบ้านในญี่ปุ่นได้ เพียงแต่เงื่อนไขจะเข้มงวดกว่า 

• ใช้บริการธนาคารจากประเทศบ้านเกิด 

หากธนาคารจากประเทศบ้านเกิดมีสาขาในญี่ปุ่น อาจขอสินเชื่อได้ง่ายขึ้น เนื่องจากธนาคารสามารถตรวจสอบประวัติเครดิตและติดตามการชำระหนี้ได้แม้จะกลับประเทศในระหว่างระยะเวลาผ่อนชำระ
อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยอาจเป็นไปตามอัตราของประเทศบ้านเกิด ไม่ใช่อัตราในญี่ปุ่น 

• ต้องเตรียมเงินดาวน์ให้มากขึ้น

เนื่องจากสถาบันการเงินต้องการลดความเสี่ยงในการไม่ชำระหนี้ ยิ่งวงเงินกู้สูง การพิจารณาจะเข้มงวดมากขึ้น ดังนั้นหากเตรียมเงินดาวน์ให้มาก และกู้ยืมในจำนวนที่น้อยลง จะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้และเพิ่มโอกาสผ่านการพิจารณา โดยเฉพาะหากสามารถแสดงให้เห็นว่ามีรายได้ที่มั่นคง 

• ให้คู่สมรสชาวญี่ปุ่นเป็นผู้ค้ำประกัน 

สถาบันการเงินบางแห่งอนุญาตให้ชาวต่างชาติที่ไม่มีถิ่นพำนักถาวรขอสินเชื่อได้ หากคู่สมรสซึ่งเป็นชาวญี่ปุ่นหรือชาวต่างชาติที่มีวีซ่าพำนักถาวรยินยอมเป็นผู้ค้ำประกันร่วม 

แม้ว่าจะมีจำกัด แต่ปัจจุบันเริ่มมีธนาคารที่ให้กู้โดยไม่ต้องมีผู้ค้ำประกันเป็นชาวญี่ปุ่นหรือผู้มีวีซ่าพำนักถาวร อย่างไรก็ตามสินเชื่อประเภทนี้มักมีเงื่อนไขที่เข้มงวดกว่า เช่น รายได้ อายุ สุขภาพ และประวัติการทำงาน รวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า 

ตารางเปรียบเทียบการขอสินเชื่อบ้านในญี่ปุ่น

อ่านบทความที่เกี่ยวข้อง

การซื้ออสังหาริมทรัพย์ในญี่ปุ่น – Land Housing

ขั้นตอนในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ – Land Housing

ค่าใช้จ่ายในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ – Land Housing